Nedbetale lån – og/eller spare?

Mange av oss har et reelt valg mellom å nedbetale på boliglånet eller spare. Det vil si, slettes ikke alle tenker at det er noe valg.

«Alle» nedbetaler jo boliglånet først, deretter kan man begynne å spare. Dersom man da ikke allerede er blitt 70 år, og i alle fall pensjonssparing er blitt for sent…

Utfordringen rundt egen pensjonssparing er blitt ytterligere forsterket de siste 10-15 årene når «alle» i tillegg skal ha egen hytte. Nye lån tas opp, og ytterligere år går til nedbetaling – og ingen sparing.

La oss si at et hyttelån har høyere rente, dvs det er noe større risiko i bildet, og kanskje bør prioriteres. Det samme gjelder lån til bil, reise og forbruk, men i enda større grad bør dette raskt nedbetales. Men poenget er at disse «sidelånene» for mange forsinker sparingen.

La oss derfor holde oss til boliglånet. Hva koster det i dag? 2,5-3,0% burde mange med bra sikkerhet slippe unna med. Hva får du i rente eller avkastning dersom du sparer over noe tid? 8-10% i året er sannsynlig dersom du kan leve med en viss risiko og har 5-10 års horisont. Har du rett til BSU er det enda gunstigere.

«En krone spart, er en krone tjent», det vil si den rentekostnaden du slipper å betale ved å nedbetale lånet kan direkte sammenlignes med den renten/avkastningen du får på sparing. Skatt kommer inn her, men den reduserer tallene på både rentekostnad og -inntekt, og kan ses bort fra. Formuesskatt det samme.

Da er det jo ingen tvil tallmessig om at 9% rente/avkastning på sparing er klart bedre enn å slippe å betale (=spare) 3% på nedbetaling av boliglån. Det skjønner alle! Hvorfor gjør ikke alle det da?

Kan det ha med følelser, vaner, eller kunnskap å gjøre? Selvsagt må man ha mulighet til å gjøre det; banken må akseptere at kun renter betales – og man må føle seg bekvem i med å ha et nettolån som kan svinge litt i verdi. Men for lommeboka – og pensjonstilværelsen er det sjelden tvil! Let’s do it!